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張經緯觀點:李瑞倉想要幫小英政府把台灣帶進金融危機嗎?
新聞發佈時間:2016/12/05 10:29:05 pm
       

誰?誰是李瑞倉?他如何有能耐把台灣帶入金融危機?

李瑞倉發佈接任金管會主委時,聯合報就撰文質問〈金融經歷沒1年 李瑞倉行嗎?〉

文章內指出,「李瑞倉最令人印象深刻的,就是他在擔任國產署長期間,配合執政的陳水扁政府追查國民黨黨產。」

李瑞倉是否是陳菊預先安插,萬一將來她出任行政院院長的暗樁不得而知,但是絕對不是眾望所歸不可多得的金管人才。
美國金融危機次級房貸是主因

美國在911之後小布希嚴格檢查入境外籍人士,不僅擴大沒有任何生產的安檢指出,並嚴重影響國內旅遊。小布希總統想出利用低利率辦法,讓民眾感覺自己買屋居住付貸款比花錢租房子還便宜,結果雖然各樣國內生產、國際貿易低靡,但是帶領經濟的火車頭建築業一枝獨秀,看不到經濟大幅停滯的現象。一直到2008年房屋業主付不出房貸,引爆次級房屋借貸危機,造成世界性的2008年金融海嘯。銀行界只好沒收房產,以低價出售。但是庫存屋太多,直到2016年最新美國普查局統計,還有120萬未能出售或出租的空屋,佔美國所有1億3千5百萬房屋的0.9%。這些閒置的房屋,以房屋中間價20萬估計,約為2千4百億美金無用資產。小布希因而被評為最笨總統。
美國回歸正常次級房貸

美國銀行接受民眾貸款之後,將房貸賣給房利美(Fannie Mae)及房地美(Freddie Mac),再度取得資金,可以繼續放款。當銀行沒錢還款時,房利美及房地美瀕臨破產,美國政府於2008年9月7日以高達2,000億美元的資金溢注,接管了瀕臨破產的房地美及房利美。此後任何貸款人必須符合28/36債務與收入法則,也就是每月房貸不能超過貸款人總收入28%,貸款人所有債務(汽車貸款、信用卡貸款…)不能超過貸款人總收入36%,否則房利美及房地不接受銀行次級房貸。
當舖型及現金型銀行

台灣銀行房貸一般採用當舖型房貸,房貸必須先將房屋抵押給銀行,當貸款人付不出貸款,銀行只要拍賣房屋可以回收貸款,就可以放款。如果房價只漲不跌,當舖型放款可以安穩無憂,但是如果房價跌到低於原先放款值,銀行回收轉賣依然虧本。如果貸款人在房價下跌時仍然繳交貸款利息,觀望有朝一日房價會回升,等到房價跌深,無法繳房貸時,銀行已經無法回收貸款。

美國銀行各種放款業務,除了創業貸款之外,主要都考慮貸款者的現金收入,無論資產多少,穩定的現金收入多少,就放多少額度。資產價值是存量觀念,現金是流量觀念,兩者轉換需要考慮資產的流動性及轉換時間,穩健起見都是以現金流量為放款主要考量。

台灣雖然沒有房利美及房地美次級房貸機構,當舖型銀行放款依然要承受房價下跌風險。
都更是否是當務之急?

如果老舊屋有結構危險無法承擔地震侵襲是安全問題,不需要都更也要強制拆除改建。台南市長賴清德批維冠案輕判,很會指責別人,卻不檢討自己失責,沒有盡到查核不安全建築責任。即使維冠金龍大樓是在他人手下批准興建,見到危機應該立刻全面檢討查報危樓,但是因為此舉只會顧人怨,沒有自己政績而不積極進行。都更早昨晚做不會死人,檢討查核危樓才是急務。

房屋改建應屬個人行為,日本《全能住宅改造王》及東方衛視的《夢想改造家》都是住家出錢改建老舊屋。想用公共政策改建舊宅,屋主不用出錢,本身就沒有正當性。利用建商與住家合建,創造新空間圖利,是基於不當的都市房價。都更只會造成建商繼續炒作房價,而不是純粹建物改造,如果無利可圖,建商哪會不要住戶出錢免費替你拆屋蓋屋?利從哪裡來?政府公權力讓你創造空間而來!改建新屋只會提高房價,增加房稅收入,而非都市居民利益均霑。

當今台灣不缺屋,空屋多才是問題。〈全國空屋86萬戶,雙北不動產2.6兆〉、〈劉黎兒:空屋率30%的風暴來啦〉,都更會創造更多無用空屋,並繼續提高房價。
充分證明把大位交給無能者

好不然容易美國才從次級房貸危機中繞出來,〈李瑞倉力挺小英四箭蓄勢待發〉,難怪風傳媒要撰文批評,〈風評:李瑞倉拿銀行當柴燒去挺小英都更,妥當嗎?〉

把金管會主委重任交在李瑞倉手上,注定要以政治意識毀壞技術專業體制。阿扁時代有「誤闖政治森林的兔子」宗才怡擔任經濟部長,現在又有「銀行自己會評估風險」天才型發言,如果銀行能自律,幹什麼需要金管會的存在?

美國空屋高浪費無用資金,李瑞倉不接受別人痛苦經驗,還要步人後塵,進一步提高已經過高的房價,還發表自己高見,真是應了一句美國俗語「寧可沉默不語被人視為無知,也不要信口開河露餡讓人摸底。」
真正要務乃是平價住宅

巴黎有史以來第一位新任女市長安娜·伊達戈(Anne Hidalgo)要以每年增加7000到7400戶的速度新建社會住宅,羅馬新任女市長維吉尼亞·拉吉(Virginia Raggi)也以「處理延宕已久的住宅政策」當作她的競選主要政見。

在全球都市化大趨勢之下,當今都市最需要的乃是平價住宅而非都市更新。22K的年青人付不出房租,各都會如果能興建每月6,000元(22K 的28%)租金左右的平價住宅,出租給市民,不但解決則實際需要,也會平抑房價。對空置多年的投機空屋,強制徵收代為出租,或增加高額的空屋稅,也會解決房屋過多,但是年青人負擔不起的問題。讓閒置財產創造財富,減少浪費。

平價住宅只租不賣,從租金倒退建屋成本及房屋大小。只要在平價住宅區設置公共設施及空間,配合1小時抵達市區的捷運系統,很快可以解決實際需要,增加國民實質幸福感。
原發文處:http://ppt.cc/0DMKU